Welke horeca verzekeringen heb je nodig als ondernemer?

Naargelang je eigen gemoedsrust kun je in Nederland als ondernemer zoveel horeca verzekeringen nemen als je wil. Bepaalde horeca verzekeringen zijn verplicht, andere optioneel. Verzekeringen zorgen ervoor dat jij, je zaak en je personeel beschermd zijn bij ongevallen, schade, brand en dergelijke zaken en dekken de zware kosten die vaak bij zo’n gevallen komen kijken. Niet zeker welke verzekeringen jij nodig hebt voor jouw horecazaak? Wij sommen de meest bekende horeca verzekeringen voor je op.

Horeca verzekeringen voor ondernemers:

• Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven
• Verzuimverzekering
• Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Bedrijfsschadeverzekering
• Goederen- en inventarisverzekering
• Rechtsbijstandverzekering

Disclaimer – De informatie in deze publicatie is van algemene aard en niet bedoeld als advies in de situatie van een specifieke persoon of entiteit. Hoewel we er steeds naar streven correcte en relevante informatie te bieden, kunnen we niet garanderen dat de informatie in deze gids correct is op de datum waarop deze wordt ontvangen of dat deze informatie in de toekomst correct blijft. Niets in deze gids is bedoeld als aanvulling op juridisch, financieel, belastingtechnisch of andersoortig advies en deze gids is geen vervanging voor advies van uw eigen professionele adviseurs.

Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven – ook wel kort “AVB” genoemd – dekt schade die ontstaat door ongevallen in jouw horecazaak. Als horeca-ondernemer ben je namelijk aansprakelijk wanneer jij of één van je werknemers een ongeval of schade veroorzaakt aan gasten. Dat kan lichamelijke, materiële of immateriële schade zijn.

Ook wanneer je werknemers zelf een ongeluk hebben, word je door een AVB gedekt voor de kosten die daarbij komen kijken. De meeste AVBs dekken zowel materiële als letselschade die je medewerkers kunnen oplopen tijdens hun werkuren, maar informeer je goed bij meerdere verzekeraars om te weten te komen wat je AVB precies dekt – en wat niet.

Verzuimverzekering

De horeca valt en staat met haar personeel. Valt er een chef of serveerster uit, dan kun je als horecaondernemer in de problemen komen. Een verzuimverzekering kan je hierbij helpen. Deze horeca verzekering dekt het loon van je medewerkers wanneer deze ziek worden of slachtoffer zijn van een ongeval.

Zonder verzuimverzekering valt zowel het loon, maar ook de kosten voor begeleiding en re-integratie van de werknemer op jou. Als je rekent dat één dag verzuim al snel €250 kost en jij als werkgever tot twee jaar lang verantwoordelijk bent voor het doorbetalen van minimaal 70% van het loon van je werknemers bij langdurige ziekte, kan een verzuimverzekering opeens een stuk interessanter worden. Evengoed is deze horeca verzekering niet verplicht en is elke horeca-ondernemer vrij om zelf te kiezen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of kortweg “AOV” is voorlopig nog optioneel, maar tegen 2024 wordt verwacht dat alle Nederlandse zelfstandigen zich verplicht moeten aansluiten voor deze horeca verzekering. Het zal wel mogelijk zijn voor zelfstandige ondernemers om zelf te bepalen welke dekking binnen de AOV past bij hun horecazaak.

Een AOV garandeert ondernemers van een inkomen in het geval dat je door een ongeval of langdurige ziekte voor lange tijd niet kunt werken. 

Bij het aangaan van deze horeca verzekering kies je zelf voor welke gevallen je verzekerd wilt zijn – ziekte of ongeval – alsook hoeveel procent van je bruto inkomen je wilt beschermen, wat doorgaans mogelijk is tot 80%. Daarnaast moet je ook zelf kiezen of je je vervangingsinkomen bij aanvang van je arbeidsongeschiktheid wilt ontvangen of na een langere periode. Hoe langer je wacht, des te lager je premie zal zijn, maar des te langer je ook beroep zal moeten doen op je eigen geld. Tenslotte moet je ook kiezen tussen het afsluiten van een AOV voor een bepaalde duur of tot aan je AOW-leeftijd. 

Deze factoren hebben stuk voor stuk een impact op de omvang van de premie die je zal moeten betalen. Deze handige tool van de Rijksoverheid voorziet je hierin van meer informatie.

Bedrijfsschadeverzekering

Als horecaondernemer hoop je dat er nooit brand uitbreekt in je zaak of je keuken onder water komt te staan. In zo’n gevallen loop je vaak enorm veel schade op. Vanuit het perspectief van de verzekeraar wordt dit soort schade opgedeeld in twee groepen: schade aan je bedrijf en schade aan je goederen en inventaris.

Bij bedrijfsschade gaat het om schade aan eigendom – in dit geval jouw horecazaak. Een brand, storm, ontploffing of overstroming zorgt er vaak voor dat je jouw zaak tijdelijk moet sluiten. Dat kost natuurlijk geld, en het is tegen zo’n situaties dat een bedrijfsschadeverzekering je beschermt. Met andere woorden: een bedrijfsschadeverzekering compenseert je verlies aan inkomsten door de schade die jouw horecazaak lijdt. 

Veel verzekeraars bieden in hun bedrijfsschadeverzekering dekking voor ongevallen en onverwachte gebeurtenissen zoals brand, ontploffingen, overstromingen en stormen. De voorbije jaren stelden veel horeca-ondernemers echter ook de vraag of deze horeca verzekering ook tegen de gevolgen van corona beschermt. Dat hangt af van verzekering tot verzekering en van de fine print in de clausules. Sommige bedrijfsschadeverzekeringen dekken tegen besmettelijke ziektes, maar anderen zullen dan weer specificeren niet tegen de impact van overheidsmaatregelen te beschermen. Informeer je daarom goed bij verschillende verzekeraars en ga voor de verzekering die bij jouw horecazaak past. Premies van bedrijfsschadeverzekeringen hangen voornamelijk af van de jaaromzet van je horecazaak en de gekozen uitkeringstermijn.

Goederen- en inventarisverzekering

Terwijl een bedrijfsschadeverzekering je dus dekt tegen een verlies aan inkomsten door schade aan je horecazaak, beschermt een goederen- en inventarisverzekering je tegen de schade die de inhoud van je zaak: meubilair, serviesgoed, keukenmateriaal, apparatuur, voorraad, en andere horecabenodigdheden.

Ook hier dekken de meeste verzekeraars tegen situaties zoals brand, waterschade, diefstal, blikseminslag of stormen. Verzekeraars maken hier onderscheid tussen de goederen van je horecazaak en je inventaris, en beide zijn naargelang je gekozen verzekeraar ook vaak verzekerd voor een verschillend bedrag. Denk aan beschadigd meubilair of keukenapparatuur versus door water beschadigde etiketten van dure wijnflessen of bedorven voeding als gevolg van schade aan je koelingssysteem.

Rechtsbijstandverzekering 

Horecaondernemers werken samen met heel wat externe partijen: van de verhuurder van je horecapand en je medewerkers tot talloze leveranciers en gemeentediensten. Met zoveel samenwerkingen is het altijd mogelijk dat er conflicten ontstaan. Denk aan een meningsverschil met je hoofd-chef dat uit de hand loopt of een conflict met de gemeente over de aanleg van je terras. 

Om in zo’n gevallen beter beschermd te zijn, kun je als horeca-ondernemer ervoor kiezen om een rechtsbijstandverzekering af te sluiten. Met deze horeca verzekering kun je je beroepen op juridische ondersteuning wanneer nodig. Vaak kunnen juristen conflicten in onderling overleg oplossen, maar in het geval dat de zaken daadwerkelijk fout gaan, ben je ook gedekt tegen proces- en gerechtskosten of de kosten voor getuigen, deskundigen, en meer. Soms biedt een rechtsbijstandverzekering ook bescherming tegen situaties waar er nog geen sprake is van een concreet conflict, maar er zich wel één aan het vormen is. 

Natuurlijk hangt de inhoud van een rechtsbijstandverzekering af van verzekeraar tot verzekeraar. Het is aan jou om na te gaan welk pakket en welke premie het best bij jouw horecazaak passen.

Ga voor horeca verzekeringen die bij jouw zaak en gemoedsrust passen

Indien je bij het lezen van de introductie van deze blog nog niet overtuigd was, is het ondertussen wel duidelijk: als eigenaar van een horecazaak kun je zoveel horeca verzekeringen afsluiten als je maar wilt. Sommigen zijn verplicht en soms zelfs noodzakelijk voor je je horecazaak mag openen, anderen zijn optioneel en afhankelijk van zaak tot zaak en van je eigen behoeften. Ga daarom na welke horeca verzekeringen het best bij jouw zaak passen en informeer je bij meerdere verzekeraars om het beste aanbod aan de beste prijs te kunnen koppelen.

Overweeg ook om langs te gaan bij een verzekeringsmakelaar. In tegenstelling tot een verzekeringsagent is een verzekeringsmakelaar onafhankelijk – en dus niet gebonden aan de producten van één bepaalde verzekeringsmaatschappij – zal je daardoor objectief advies kunnen verstrekken, en verschillende mogelijkheden en polissen kunnen vergelijken.

Benieuwd wat Lightspeed nog meer kan doen voor jouw horecazaak? Neem vandaag nog contact op met één van onze experts.